Ghid · Brokeri de asigurări
Obligațiile AML ale brokerilor de asigurări
Nu orice broker de asigurări intră sub Legea 129/2019, ci doar cei care distribuie asigurări de viață sau produse cu componentă de investiție. Dacă lucrați exclusiv cu asigurări auto, locuință sau răspundere civilă, activitatea dumneavoastră rămâne, de regulă, în afara acestei obligații. Acest ghid arată exact unde e linia și ce se schimbă odată cu noul regulament european.
- Doar viața și investițiile intră sub Legea 129/2019
- Auto, locuință și răspundere civilă rămân în afara legii
- AMLR extinde treptat regulile la nivel european, din 2027
De ce sunt doar unii intermediari de asigurări entități raportoare?
Legea 129/2019 include societățile de asigurare și intermediarii în asigurări, astfel cum sunt definiți de Legea nr. 236/2018 privind distribuția de asigurări, printre entitățile raportoare, cu excepția intermediarilor secundari. Motivul pentru care nu toți intermediarii intră sub incidența legii ține de tipul de produs: riscul de spălare de bani apare la produsele cu componentă de economisire sau investiție, unde sumele acumulate pot fi mari și mișcarea banilor mai puțin transparentă, nu la asigurările care doar acoperă un risc, fără o componentă financiară acumulată în timp.
Ce înseamnă exact «asigurare de viață sau cu componentă de investiție» aici?
Aceste produse combină o componentă de protecție, plătibilă la deces sau la un eveniment asigurat, cu o componentă de economisire sau investiție, unde primele plătite se acumulează și pot genera un randament. Exemple tipice includ asigurările de viață cu componentă de economisire și produsele unit-linked, unde clientul alege fonduri de investiții în care se plasează o parte din prime. Pentru aceste produse, măsurile suplimentare de cunoaștere a clientului vizează în special identificarea beneficiarilor poliței, nu doar a asiguratului, tocmai pentru că sumele acumulate pot fi retrase sau transferate ulterior.
Dacă lucrați doar cu asigurări auto, locuință sau răspundere civilă, sunteți complet în afara domeniului?
Da, în măsura în care portofoliul dumneavoastră se limitează strict la aceste produse, fără nicio componentă de viață sau investiție, activitatea rămâne, de regulă, în afara obligațiilor specifice din Legea 129/2019 pentru intermediarii de asigurări. Aceste produse acoperă un risc concret, fără acumulare de valoare în timp, motiv pentru care legiuitorul nu le-a inclus în aceeași categorie de risc. Totuși, verificați propriul portofoliu de produse periodic, pentru că adăugarea unui singur produs cu componentă de investiție poate schimba încadrarea activității dumneavoastră.
Ce se întâmplă dacă portofoliul este mixt?
Dacă distribuiți atât produse care intră sub incidența legii, cât și produse care nu intră, aplicați măsurile de cunoaștere a clientului doar pentru linia de produs relevantă, nu pentru tot portofoliul. În practică, asta înseamnă un pas de verificare suplimentar doar atunci când clientul cumpără o asigurare de viață sau un produs cu componentă de investiție, în timp ce vânzarea unei asigurări auto sau de locuință rămâne un proces simplu, fără verificarea specifică AML. Separați clar cele două fluxuri în procesul intern, pentru a nu aplica inutil o verificare complexă acolo unde legea nu o cere.
Ce se schimbă odată cu noul Regulament AML al UE (AMLR)?
Regulamentul (UE) 2024/1624, cunoscut ca AMLR, se aplică direct în toate statele membre, inclusiv România, de la 10 iulie 2027, și aduce un cadru unic pentru toate entitățile raportoare la nivel european, inclusiv pentru sectorul asigurărilor. Directiva (UE) 2024/1640, care completează regulamentul, are termen general de transpunere națională tot 10 iulie 2027, deși unele prevederi se aplică mai devreme. Pentru brokerii de asigurări, schimbarea principală nu ține de includerea unei categorii noi, ci de armonizarea regulilor la nivel european, ceea ce înseamnă cerințe mai clare și mai uniforme decât normele naționale actuale.
Cum integrați verificarea doar pentru produsele relevante în preluarea clientului
Structurați fluxul de preluare a clientului astfel încât pasul de verificare AML să apară doar atunci când produsul selectat este o asigurare de viață sau un produs cu componentă de investiție, ca o rută separată în cadrul aceluiași formular, nu ca pas obligatoriu pentru orice tip de poliță. Această rutare condiționată păstrează procesul simplu pentru majoritatea clienților, care cumpără produse simple de protecție, și adaugă verificarea suplimentară exact acolo unde legea o cere, fără să dubleze munca pentru fiecare poliță vândută.
În Braigest
Verificarea AML, rutată doar către produsele de viață și investiție
Un pas de rutare din fluxul de preluare direcționează doar polițele de viață sau cu componentă de investiție către verificarea AML, disponibil de la planul Practice, 149 €/lună.
Întrebări frecvente
Un broker care vinde și asigurări de sănătate intră sub Legea 129/2019?
Nu, dacă asigurarea de sănătate nu are o componentă de investiție sau economisire acumulată. Verificați specificul exact al produsului, nu doar denumirea generală de asigurare de sănătate.
Intermediarii secundari sunt complet exceptați de la aceste obligații?
Da, Legea 129/2019 exceptează explicit intermediarii secundari, astfel cum sunt definiți de Legea 236/2018, de la statutul de entitate raportoare pentru distribuția de asigurări.
Cum știu dacă un produs unit-linked intră sub incidența legii?
Produsele unit-linked au o componentă de investiție explicită, deci intră sub incidența legii. Verificați fișa produsului sau consultați asigurătorul dacă nu sunteți sigur de încadrare.
AMLR schimbă ceva pentru brokerii mici, cu portofoliu redus?
Da, AMLR se aplică direct tuturor entităților raportoare din domeniu, indiferent de mărime, dar termenul de aplicare deplină este 10 iulie 2027, deci nu e o schimbare urgentă.
Descoperiți mai mult din platformă
Vreți să vedeți fluxul pe documentele dumneavoastră?
Într-un apel de 30 de minute transformăm formularul pe care îl folosiți azi într-un flux pe care clienții îl completează de pe telefon.