Ghid · Brokeri de credite

Intermediarii de credit devin entități raportoare AML

Regulamentul european AML din 2024 aduce intermediarii de credit de consum și ipotecar în categoria entităților raportoare, alături de bănci și instituții financiare. Schimbarea nu e imediată: se aplică direct din 2027, cu o excepție pentru intermediarii care lucrează sub responsabilitatea unui singur creditor. Acest ghid arată ce se schimbă, pentru cine și de când.

  • Regulamentul (UE) 2024/1624 se aplică direct din 10 iulie 2027
  • Intermediarii legați, sub un singur creditor, rămân exceptați
  • Verificarea de identitate se adaugă la fluxul de cerere existent
Programați un apel de 30 de minute Încercați demo-ul interactiv Explorați platforma

Ce cerea legea AML de la intermediarii de credit înainte de această schimbare?

Înainte de acest pachet legislativ european, intermediarii de credit de consum și ipotecar care nu erau ei înșiși instituții financiare nu aveau obligații AML uniforme la nivelul Uniunii Europene, deși unele state membre le impuseseră deja astfel de reguli la nivel național, tocmai din cauza expunerii lor la riscul de spălare de bani. România nu a avut, până acum, o obligație explicită și uniformă pentru această categorie, ceea ce a creat diferențe între state și, uneori, o zonă neclară pentru intermediarii care lucrează transfrontalier sau cu mai mulți furnizori de credit.

Ce se schimbă concret prin noul Regulament (UE) 2024/1624 (AMLR)?

Regulamentul (UE) 2024/1624, adoptat la 31 mai 2024, adaugă furnizorii de credit de consum și intermediarii de credit ipotecar care nu sunt instituții de credit sau instituții financiare pe lista entităților raportoare, la nivelul întregii Uniuni Europene. Fiind un regulament, nu o directivă, se aplică direct, fără să mai fie nevoie de o lege națională de transpunere pentru textul propriu-zis, spre deosebire de Directiva (UE) 2024/1640, care completează pachetul și are termen de transpunere națională 10 iulie 2027 pentru majoritatea prevederilor.

Cine intră exact în categoria «intermediar de credit ipotecar» sau «furnizor de credit de consum»?

Intră în această categorie firmele și persoanele care intermediază sau acordă credite de consum ori credite ipotecare fără să fie, ele însele, instituții de credit sau instituții financiare autorizate ca atare. În practică, acoperă brokerii de credite independenți, platformele de intermediere a împrumuturilor și furnizorii nebancari de credit de consum, care până acum operau adesea sub reguli mai puțin stricte decât băncile pentru care intermediază produsele. Verificați statutul exact al firmei dumneavoastră cu ONPCSB sau cu asociația profesională relevantă, pentru că încadrarea depinde de licențele deținute și de modul concret de operare.

Sunt afectați toți intermediarii, sau există o excepție?

Nu toți. Un intermediar de credit legat, care acționează sub responsabilitatea unui singur creditor sau a unui grup restrâns de creditori, rămâne, de regulă, exceptat de la statutul de entitate raportoare individuală, pentru că responsabilitatea privind conformitatea rămâne la creditorul sub a cărui răspundere operează. Formularea exactă a excepției și condițiile ei variază în funcție de norma de aplicare, așa că verificați cu ONPCSB sau cu ordinul profesional dacă intermedierea dumneavoastră se încadrează la un intermediar legat sau la unul independent, pentru că această distincție decide dacă obligațiile se aplică direct firmei dumneavoastră.

Care este calendarul aplicării: de când se aplică efectiv?

Regulamentul (UE) 2024/1624 se aplică direct, în toate statele membre, de la 10 iulie 2027, dată la care intermediarii de credit vizați devin efectiv entități raportoare. Directiva (UE) 2024/1640, care completează cadrul instituțional și de supraveghere, are un termen general de transpunere națională tot 10 iulie 2027, deși unele prevederi, cum ar fi accesul la registrele de beneficiari reali, au termene intermediare mai devreme. Pentru un intermediar de credit din România, asta înseamnă timp de pregătire până în 2027, nu o obligație imediată, dar merită verificat calendarul exact odată ce legea națională de aplicare este publicată.

Cum adăugați un pas de verificare fără să refaceți tot fluxul de preluare a împrumutului

În loc să tratați această schimbare ca pe un proiect separat, adăugați verificarea de identitate a solicitantului ca pas suplimentar în linkul existent de cerere de credit, activat treptat pe măsură ce se apropie termenul de aplicare. Un formular de cerere care colectează deja actele de identitate și datele financiare ale solicitantului poate include, cu un efort minim, și pasul specific de verificare cerut de noul regulament, fără să reconstruiți întregul flux de la zero.

În Braigest

Verificarea de identitate, adăugată în linkul existent de cerere de credit

Pasul de verificare a identității solicitantului se adaugă ca nod opțional în fluxul deja existent de cerere de credit, disponibil de la planul Practice, 149 €/lună.

Programați un apel de 30 de minute Vedeți pagina pentru brokeri de credite

Întrebări frecvente

Trebuie să aplic aceste reguli chiar acum, în 2026?

Nu în mod obligatoriu, termenul de aplicare directă a regulamentului este 10 iulie 2027. Puteți totuși pregăti fluxul de verificare din timp, fără presiune de ultim moment.

Un broker de credite ipotecare care lucrează cu o singură bancă e exceptat?

Posibil, dacă acționează sub responsabilitatea acelei bănci ca intermediar legat. Verificați exact tipul de relație contractuală cu ONPCSB sau cu asociația profesională, pentru că formularea variază.

AMLR înlocuiește complet legislația românească actuală privind spălarea banilor?

Nu imediat. AMLR se aplică direct din 2027, alături de Directiva 2024/1640, care va fi transpusă prin legislație națională, deci Legea 129/2019 va fi înlocuită sau modificată treptat.

Ce risc real există dacă nu mă pregătesc din timp pentru 2027?

Riscul principal este să ajungeți la termenul de aplicare fără un proces funcțional de verificare a identității, ceea ce poate întârzia acordarea creditelor exact când clienții așteaptă un răspuns rapid.

Descoperiți mai mult din platformă

For credit brokers & non-bank lenders Send a loan applicant one link instead of a stack of forms and email attachments. Aflați mai mult → AML sanctions & PEP screening Screen every customer against sanctions, PEP and criminal lists as a step in the same flow that collects their details — then score risk automatically and review anything flagged, without leaving the platform. Aflați mai mult → KYC & identity verification Start from verified identity instead of free-text entry. Aflați mai mult →

Vreți să vedeți fluxul pe documentele dumneavoastră?

Într-un apel de 30 de minute transformăm formularul pe care îl folosiți azi într-un flux pe care clienții îl completează de pe telefon.

Programați un apel de 30 de minute Vedeți platforma completă